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房產新聞
你知道持分土地貸款是什麼嗎?當一塊土地由多個人擁有時,究竟是否還能申請貸款?本文就帶你一次快速看持分土地貸款是什麼,並瞭解持分土地貸款的利率及風險,評估這樣的貸款方式是否適合你,並確保貸款過程順利安全,也保障屬於你自己的權益。
持分土地貸款是什麼?
在瞭解持分土地貸款前,不妨也先瞭解土地持分是什麼,所謂的「土地持分」指的是土地的共有權益,當一塊土地由多個人共同擁有時,每個人擁有的部分就稱為「持分」,舉例來說,當父母親過世後,名下擁有的動產與不動產皆會根據繼承順位來繼承。
因應繼分的關係,可能會形成一塊土地同時被多人持有,也就是所有人都要繳遺產稅的情形。通常如果不是遺產繼承,由2位以上當事人各自出錢共同購買一筆土地,該筆土地為2位以上當事人所共有,也可以定義為「土地持分」。
而「土地持分貸款」,指的是無論是因為繼承、贈與、買賣等原因,與其他人共同持有一片土地時,將所持有的部分土地做為擔保品,向農會、銀行或其他金融機構申請貸款,並約定好還款時間、利率等,就是土地持分貸款。
持分土地貸款的2大種類
如果想把自己擁有部分的土地去貸款的話,最好要先了解自己的持分土地是屬於哪種類型,以免權益損失或觸法,而持分土地的類型可以分為以下兩種:
• 公同共有:一塊土地由多人共同持有,但並沒有明確的劃分,如果需要處理土地的變動,必須要經過所有人的同意才行。
• 分別共有:一樣是一塊土地由多人共同持有,不同的是每個人都有自己持分的比例,可以個別進行買賣、過戶、貸款等,不需經過其他人的同意。
簡單的說,如果要持分土地貸款,「公同共有」必須經過所有持有人同意,而「分別共有」則可個別直接進行貸款。兩者最大差別在於所持分的比例有沒有明確標示清楚。
農會&銀行在持分土地貸款的利率、額度、風險及申辦方式
項目 | 銀行 | 農會 |
---|---|---|
利率 | 約2.5~6% | 約1.5~5% |
額度 | 最高300萬 | 最高1,000萬 |
審核條件 | ➤年滿18歲 ➤名下需有土地 ➤檢附財力或收入證明 ➤如為公同共有,需取得所有持有人的同意 |
➤年滿18歲 ➤需為農會會員,或農民保險被保險人 ➤符合農業貸款專案資格的農地 |
限制 | 信用紀錄不能有瑕疵、有貸款遲繳紀錄、無債務協商、也不可為無信用紀錄的小白 | 需為農地、建物沒有保存登記,如果土地產權登記不完整、有信用瑕疵者都較難申請 |
審核速度 | 較慢,大約7~14天 | 較快,大約5~10天 |
風險 | 較低 | 較低 |
申辦方式 | ➤申請:準備持分土地貸款所需資料,送出申請。 ➤土地評估:委託專業人員,根據土地種類、現況、近期價格、公告現值等進行地價評估。 ➤審核:根據申請的資料、土地評估結果進行審核,並確定貸款額度及利率,如果申請人有信用瑕疵通常較無法通過審核。 ➤簽約:審核通過後,會由專人聯繫申請結果。並約定時間、地點進行簽約對保。 ➤抵押權:在撥款之前,需要進行抵押權設定。貸款金額的1.2倍即為抵押權設定的金額。 ➤撥款:上述手續都完成後即會撥款至指定帳戶。 |
辦理持分土地貸款時的3大注意事項
當然,當你要辦理持分土地貸款時,注意也要留意以下三大注意事項:
注意事項(一)、持分比例與貸款成數
• 持分比例:在持分土地中,每個持有人擁有的土地比例不同,這將直接影響貸款成數。貸款機構通常會依據你持有的土地比例決定可貸款的金額。持分比例越大,通常可貸款的金額越高。
• 貸款成數:貸款成數是指可貸金額佔土地價值的比例。由於持分土地的變現能力相對較低,貸款機構一般會降低貸款成數。因此,在貸款前要了解自己能獲得的貸款額度,並確保這個金額足以滿足需求。
注意事項(二)、透過民間持分土地貸款的風險
如果因為個人的信用或其他因素,被銀行或農會拒絕,只能向民間業者申請持分土地貸款,但民間持分土地貸款的業者品質高低不一,要小心一些不法業者,例如:利息過高的高利貸、地下錢莊等。
注意事先要求提供身分證、存摺、提款卡…證件抵押等,都是貸款常見的陷阱,在申請持分土地貸款時,要小心評估,以免上當受騙。
注意事項(三)、土地持分貸款需要做抵押權設定
抵押權設定是在不動產貸款交易中的一種法律程序,借款人在獲得貸款時,將自己的房屋作為擔保品,並賦予債權人特定權益。當借款人未能履行合約還款義務時,債權人可根據抵押權向法院申請拍賣抵押物,以償還未還債務。抵押權設定有助於保障債權人的權益,同時提供了一種法律機制,確保在債務人違約時能夠迅速而有效地追回欠款。
持分土地貸款是一種有效的資金籌集方式,特別適合擁有土地但需要資金周轉的個人或企業。然而,申請此類貸款需謹慎考慮其風險和責任,並確保自身具備良好的還款能力。建議在申請前充分了解相關條件和法律規定,並尋求專業人士的建議,以確保貸款過程順利、安全。
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