【懶人包】限貸令是什麼？有什麼影響？3分鐘看央行限貸令政策！

最近不少購屋族見面時，最常問的一句話就是：「你的房貸申請順利嗎？」隨著房貸審核趨嚴，「限貸令」也成為房市熱門話題。究竟限貸令是什麼？央行為什麼要實施相關管制？對首購族、換屋族、多屋族及投資型買方又會帶來哪些影響？如果你正準備買房、換屋或申請房貸，就更需要先了解目前的貸款限制與政策重點。本文將一次整理限貸令的主要內容、實施原因、受影響族群，以及購屋族可提前準備的因應方式，幫助你用 3 分鐘快速掌握限貸令重點，降低貸款不足對購屋計畫造成的影響。

限貸令是什麼？

限貸令是指根據銀行法72-2條「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和30%」，銀行撥款至房貸的比例，不得超過其資金（含存款餘額、金融債券等）三成。

因青安3.0購屋貸款政策，使房市場變得相當熱絡，在當時2024年多家銀行的房屋貸款水位已逼近滿水位約26~28%。此外，銀行也對新房貸的申請者，進行更嚴格的審核，導致許多申請房貸者需排隊等候撥款，或提高貸款利率以抑制申請數量。而這些措施造成各大銀行的房貸放款明顯緊縮，也就是「限貸令」。

為避免房市過熱造成銀行在不動產部位曝險過高，央行於2024年9月19日理監事會後宣布「 第七波選擇性信用管制」並即刻實施，限制民眾貸款成數等措施。

最新：央行於115/9/19拍板，召開理監事會議宣布，將全國自然人第2戶購屋貸款最高成數由6成調升為7成，於115/9/18起實施。

資料來源： 中央銀行新聞稿115年9月17日央行理監事會，針對 放寬自然人第二戶購屋貸款成數 議題之說明
行政院新聞稿114年9月4日發布 新青安．貸的到－配合青年安心成家購屋優惠貸款精進方案之調整

重點政策內容：

適用對象	申貸資格	貸款成數	寬限期
首購族	名下無房產 名下無貸款	首購最高可貸到8成	有寬限期
名下有1房產者	現有名下房產 無貸款	首購最高可貸到8成	無寬限期
全國適用	名下有房產有貸款 要購置第二屋	*第二戶限貸調整為7成 最高6成(115/9/18起)	無寬限期
TIPS：115/9/17央行宣布，全國自然人第2戶購屋貸款最高成數由6成調升為7成。(9/17 央行微解封 政策完整說明) 113/10/9央行宣布限貸令鬆綁，針對上述自然人已有房屋者，因有實質換屋需求，經與承貸金融機構切結約定事項後，新申辦的第1戶或第2戶購屋貸款（非高價住宅貸款），得排除上述此次規定適用。(10/9限貸令鬆綁政策完整說明)
投資族群	第三戶及以上	限貸最高3成	無寬限期
公司法人/豪宅購買者	公司法人或高價住宅購買者	限貸最高3成	無寬限期
建商	建商餘屋	限貸最高3成	無寬限期
工業區閒置土地抵押貸款	工業用地地主	限貸最高4成	工業區閒置土地抵押貸款規範措施除外條款之「一定期間」為1年
一般購地貸款	購地自建或建商	限貸最高5成 動工款保留 1 成	*須檢附興建計劃書
※詳細貸款內容方案依各家銀行公告為主

央行第限貸令修正重點懶人包一次看

為什麼會有限貸令？

央行限貸令的推出，主要是因房市過熱及頻繁的投機行為，使政府不得不採取相關措施，來抑制房市場的資金過度流入，以下也快速為你分析主要2大原因：

限貸令之目的

• 抑制房價漲幅力度：
限貸令本意目的為抑制投機炒房行為，減少市場中過多的熱錢流入房地產，降低因過度借貸而推動房價不斷上升的風險。

• 遏止借貸投資＆降低房地產泡沫化風險：
當房價因投機行為上漲過快時，市場風險也會隨之上升，限貸令通過限制借貸來遏止過度投資的行為，減少房地產泡沫化的可能性，進而保護整體經濟穩定。

• 減少貸款集中在房地產交易：
限貸令能夠防止銀行體系過度暴露於高風險房地產貸款中，減少民眾過度借貸的情況，降低金融機構的壞帳風險，從而穩定金融體系。

• 提高理性購屋的意識：
限貸令的實行能夠促使購屋者在房地產市場中保持理性，較高的貸款成數透過嚴格審核申貸資格，將有效減少衝動性購買行為。

• 打擊短期投機者：
施行限貸令旨在打擊短期投資和炒房行為，特別是那些希望快速轉手獲利的投機者，當政策限制貸款和提高成本後，這類投資者的盈利空間將大幅縮減，市場也能相對變的更加穩定。

限貸令的影響

• 增加貸款負擔：
若限制貸款的比 例，且不提供寬限期，可能會導致想買房的人會因此無法負擔，而放棄購屋，並降低購屋意願。

• 影響真正有購屋需求的族群：
雖然限貸令的初衷是打擊投機者，但因限貸令會限制所有人的貸款成數，真正有購屋需求的族群，也可能出現無法借到足夠的房貸資金的情況發生。

• 房地產業交易銳減：
限貸令抑制房地產市場的活躍度，購屋者無法借到足夠的金額時，房屋市場交易量減少，對於依賴房地產的相關產業，包含建築、裝修、物業等來說，可能會導致交易減少、相關從業人員收入降低，進而影響整體交易市場。

• 導致購屋族信心下降：
可能使購屋族對未來經濟形勢感到不安，從而降低買房意願，購屋者可能會考慮市場的不穩定和財務分配的潛在風險，對房地產市場的預期變得悲觀，進而影響購屋決策和其它消費行為。

央行第七波限貸令解決方案

限貸令會影響首購族嗎？受影響對象有誰？

那限貸令是否又會影響到首購族呢？主要受到影響的族群有哪些？以下我們就針對不同的族群，為您分析各族群在限貸令的影響，看你是不是也是被影響的對象之一喔！

首購族
如果是購買第一間房的首購族，雖然不受貸款成數與寬限期限制，實際上，雖然銀行公告可以貸到八成，但在房貸放款金額審核變嚴格的情況下，首購族申貸也可能出現可貸款成數被限縮的情況。

換屋族
換屋族為央行第七波限貸令主要影響對象，大多數換屋族的主要目的是購買更理想的新屋，然而，銀行的限貸令使得當前房市的購買力度降低，不僅導致舊屋難以出售，且新屋的貸款條件也受到限貸令影響，多項因素加乘下都會對換屋族的規劃造成影響。此族群者，央行已於113/10/09宣布針對有實際換屋需求者有條件下的限貸令鬆綁(政策說明如下方)。

繼承族
住商機構盤點內政部統計，全台上半年贈與加上繼承移轉棟數已達伍萬棟以上。不管名下的不動產是長輩贈與還是繼承，在央行第七波信用管制規範中，都屬於名下已有房產者。但此族群者，央行已於113/10/09宣布針對已繼承取得房屋及房貸者有條件下的限貸令鬆綁(政策說明如下方)。

受限貸令影響族群的3大解決辦法

影響方法（一）、多比較諮詢不同的金融機構
不同的銀行和金融機構，對於房貸政策和限貸令審核條件可能有所不同。建議可以多問多比較並諮詢多家機構，盡可能尋找尚可提供貸款的管道。

影響方法（二）、洽詢長期有往來的金融機構
除了銀行之外，也可以找有長期往來的農會、漁會或是信用合作社等機構。平常若與該金融機構維持往來的良好信用，有較高機會可以增加房貸審核的過件率。

影響方法（三）、等待金融機構房貸額度恢復
礙於銀行法規定，各家銀行放貸金額%數接近滿載的狀況，才導致祭出限貸令政策。不急的購屋族則可等待房市過熱的情況逐漸退燒，央行認為整體金融風險降低時，就有可能透過調整限貸規範來讓貸款成數回到較高水準。

央行第七波限貸令施行後，面對接下來的房市交易，購屋族也不必過度恐慌，但確實需要提前做好準備，限貸令是政府用來打擊房價上漲和投機炒房的政策，最終目的都是為了抑制房價上漲、嚇阻投機炒房行為。當然，限貸令不僅僅是打擊炒房那麼簡單，同時也是為了穩定房地產市場經濟。

對於想買房的民眾來說，現在是調整購屋策略的好時機，保持密切關注市場動向，因為市場房價可能會因限貸令而出現波動盤整，或許能為購屋族因此帶來更好的入場時機。此外，限貸令通常是暫時性的政策，緊縮環境不會永遠持續，建議購屋族耐心等待適合自己的購屋時機到來，同時注意手上購屋資金是否充足，滾動式修正輕鬆應對，才能為買房計畫隨時做好萬全準備。

【更新】央行宣布限貸令鬆綁

央行(114/9/8)宣布，針對信用管制措施（所謂限貸令）宣布推出新鬆綁措施：換屋族賣舊屋認定期限放寬延長至18個月
（自113年9月20日起申辦之貸款案件均可適用），包含以下：

• 繼承取得房屋及房貸者：
如果自然人由繼承了房屋，該房屋和房屋貸款不會被計入「本規定」的房屋數或貸款戶數。只有繼承房屋的人，當新申請購屋貸款（不包括高價住宅貸款）時，貸款不會受到本次限貸令政策影響。

• 有實質換屋需求者：
若自然人已經有房子，但因為有由實際換屋需求的人，已經與所貸款銀行簽署承諾後，新的第一或第二戶購房貸款（不包括高價住宅貸款），可以排除在本次限貸令規定之外。

而該借款人應於由新申辦之購屋貸款，原本撥款後1年內，(114/9/8央行宣布)延長換屋時間至1年半，將名下原有房屋出售並完成產權移轉登記，且不得以轉貸方式規避上述事項。如果借款人違反此規定者，該銀行可以取消寬限期，與要求收回原所分期還款的本金或是貸款成數差額、收取罰息及違約金。

資料來源：中央銀行新聞稿114年9月8日發布 央行調整實質換屋自住者之協處措施內容

• 已簽訂合約者，符合以上兩條件者：
如果自然人由已簽訂購屋，包含成屋與預售屋購屋合約者，已經在申辦貸款者，如果符合以上兩項規定者，也不適用於此次第七波信用管制措施。


大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶分析，為確保換屋族權益，央行特別在信用管制措施中加上「人道走廊」，換屋族若在買房的一年內賣掉舊屋，則可避免受第二戶限貸成數之限制，如今該措施再度鬆綁，且延長換屋族售屋時間至1年半時間，在目前房市交易節奏放緩的情況下，讓換屋族資金籌備較顯寬容，為目前逐漸萎縮的換屋市場注入強心針。

賴志昶補充，延長換屋時間至1年半，可降低自住族群資金斷鏈風險，也能避免換屋族為急售而賤賣的情況，有助於房市價格趨於穩定，惟目前由於銀行方後續稽核困難，加上銀行滿水位問題仍未完全解鎖，是否因此鬆綁措施，而讓二房換屋族限貸或申貸延撥狀況緩解，仍有待時間觀察。

115/9/17 央行理監事會議決議

中央銀行（17日）召開理監事會議決議，此次決議將全國自然人第2戶購屋貸款最高成數由6成調升為7成、原本「購地貸款」應切結於一定期間內動工興建條款，也於本次刪除購地貸款有關「切結於一定期間內動工興建」之規定，於115年9月18日起實施。

央行調整全國自然人第2戶購屋貸款最高成數由6成調升為7成

【持續更新】115/9/17 央行理監事會議決議

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨認為，本次央行針對換屋族「放寬成數」與「刪除建商開發時程」，看得出一方面希望增加流動性，二方面卻又不希望供給大幅增加造成系統性風險的用心。

徐佳馨補充，面對FED升息一碼，台灣央行並未反應，但FED叫板升息，央行第四季恐難堅持，加諸目前房貸市場早已反應房貸成本，利率普遍偏高，早已影響流動性。長期來說，本次不升息受惠於經濟表現，長線而言有利於優質不動產表現，市場K型分化也會更明顯。

針對央行進一步調升第二戶貸款至七成，大家房屋企劃研究室公關襄理賴志昶分析，央行3月才將第2戶房貸成數由5成提高至6成，如今僅隔半年再放寬至7成，顯示在房市買氣持續探底後，央行政策態度已轉變，尤其過去二戶限貸，最為人詬病是打到換屋族群或是長輩幫子女購屋族群，如今針對實際自住與換屋需求進行實質鬆綁，有望讓此類客群資金調度彈性大幅調升，進而衝高部分區域換屋型物件買氣。

另外，央行此次同步刪除購地貸款限期動工切結規定，賴志昶研判，過去為避免開發商透過銀行資金囤地、養地，而有限制期限開工之規定，不過近年市場環境趨冷，加上建商推案可能面臨建照申請、缺工、營建成本高漲等問題，若仍強硬規定限期開工，可能迫使業者倉促推案，因此此次政策微調，是經過近年銀行貸款控管後，相關風險已有能力回歸金融機構自行監管，因此央行向供給端釋出善意，對低迷已久的新案市場而言，可謂注入一泉活水。

2026/9/17央行房市管制再度鬆綁！換屋族減壓，建商鬆口氣，房市流動性轉佳

資料來源：中央銀行新聞稿115年9月17日央行理監事會，針對 放寬自然人第二戶購屋貸款成數 議題之說明

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※ 本文參考資料來源為「中華民國中央銀行全球資訊網」、「全國法規資料庫」等，內容如有異動均以官方最新公告為準。

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