許多購屋族在資金壓力較大時，經常會考慮透過房貸寬限期，來減輕還款壓力。一般房貸寬限期最多是幾年？又該如何申請呢？本文就帶你看房貸寬限期的定義、流程及年限，並瞭解在哪些情況下，可以申請延長寬限期，幫助借款人有效規劃現金流、降低短期財務壓力。

房貸寬限期是什麼？

房貸寬限期指銀行核准借款人可以暫緩償還本金，只需繳利息即可，這段期間通常持續1至5年（實際期限依銀行核准為準），因不需馬上攤還本金，每個月的還款金額會較低，能減輕剛買房的經濟壓力。

範例

若以房貸1,000萬元、年利率為2.5%、分成20年攤還期，申請房貸寬限期3年，期限內每年只需負擔大約2萬多的利息。可以先減輕剛交屋時繳交貸款的壓力。

貸款試算

銀行主要依借款人的信用評分與房屋價值，來決定核准範圍與期限，若信用良好、自備款充足或是購買自用住宅者，比較容易通過審核。房貸寬限期採用與一般房貸相同的分段式利率計算機制：

・ 寬限期內： 無論利率處於哪一個階段，借款人都只繳納利息，不攤還本金。
・ 償還期段： 寬限期結束後，開始本息平均攤還（或本金平均攤還）。由於剩餘貸款本金需在縮短的期限內還清，月繳金額將會明顯增加。

房貸寬限期最多幾年？可以延長嗎？

房貸寬限期的最長年限會因銀行政策、央行選擇性信用管制與借款人條件，而有所不同。一般銀行多以「3年」為上限，但部分公股銀行與政府優惠貸款方案（如：青年安心成家）可放寬至5年，對於年輕首購族或貸款成數較高者，給予寬限期的彈性通常會比較大，但最後還是要看各家銀行實際核准的結果。

寬限期延長條件

那當房貸寬限期在符合特定條件下，便可以申請延長。 許多購屋族在寬限期即將到期時，因面臨經濟困難或資金規劃調整，會向銀行提出延長寬限期的申請，申請時需要符合以下條件。

第一層級：基本資格條件

・ 貸款性質限制：僅限於自用住宅貸款，投資性質房地產不適用。
・ 信用紀錄：須保持良好的信用狀況，與銀行往來正常。
・ 繳款記錄：房貸繳款必須正常無遲繳，過去12個月內無任何逾期紀錄。
・ 負債情況：短期內無新增貸款或負債。

※ 實際審核要件是否符合，將依照各銀行辦理為主。

第二層級：央行政策限制

央行2024年9月實施的「第七波選擇性信用管制」，房貸寬限期延長受到以下限制：

購屋身份	寬限期延長資格	限制說明
首購族（名下無房）	可申請延長	首購最高可貸8成，保有寬限期延長機會
名下有1房產者（無貸款）	不可申請延長	第1戶購屋貸款全面禁止寬限期
第2戶購屋貸款	全面禁止	貸款成數降至5成，全面取消寬限期
第3戶及以上購屋貸款		限貸最高3成，全面禁止寬限期
公司法人購屋
高價住宅購屋

申請延長房貸寬限期的5大流程

當房貸寬限期即將到期，面臨還款壓力增加時，可以申請延長房貸寬限期。以下說明申請延長房貸寬限期的流程，包括所需文件、申請時機與注意事項：

1、評估自身資格
・ 還款紀錄良好：無近期遲繳或未繳記錄，尤其是逾期不超過三個月是基本條件。
・ 信用狀況正常：確保無其他貸款違約，與金融機構往來正常。
・ 房屋用途：多數銀行主要核准自住用途的房屋，投資客申請不一定能通過。
・ 原銀行往來狀況：在銀行有良好的存款、信用卡使用等往來紀錄，有助於提高成功率。

2、備齊必要申請文件
・ 身分證明：國民身分證影本。
・ 收入證明：近期的薪資證明（如薪轉存摺、扣繳憑單）或其他財力證明。
・ 財力證明：活存或定存證明、股票、基金等投資證明。
・ 房屋相關文件：房屋權狀影本。
・ 自營業者額外文件：自營工作者需提供近兩至三年的營利事業登記證、財稅報表或所得清單。

3、向銀行提出申請並填寫文件
主動聯繫原貸款銀行，說明希望申請延長寬限期的意願。可洽分行或透過線上客服諮詢。依照銀行提供的標準格式填寫申請書，並註明期望延長的年數（房貸寬限期連同原始寬限期，通常合計最長不超過5年）以及理由，例如「家庭支出增加」、「收入暫時減少」等。

4、提交資料並等待銀行審核
將準備好的文件提交給銀行，銀行以的財務與信用文件進行審核。

5、簽訂合約與追蹤結果
在提交後，可適時致電銀行追蹤審核進度。審核時間依各銀行流程而異。若申請核准，需要親自前往銀行簽訂新的房貸寬限期合約，完成對保手續；如果申請未通過，可詢問銀行原因，並嘗試補件或與銀行協商其他解決方案，如「延長總貸款年限」或「轉貸」至其他銀行爭取新的寬限期。

銀行審查延長房貸寬限期流程

銀行審核流程	時間	審核說明
文件初審	1-2個工作日	銀行檢查文件完整性
聯徵審查	2-3個工作日	查詢申請人信用紀錄與債務狀況
貸款部審核	3-5個工作日	評估申請人還款能力與房產價值
核定與通知	1-2個工作日	通知審核結果
總計審核時間	7-14個工作日	依案件複雜度調整

※實際審核工作日時間，依照各銀行為主

⚠️注意：雖然拉長房貸寬限期，可以暫時降低每月還款壓力，但因為本金延後開始償還，整體下來的利息支出通常會增加。此外，待寬限期結束後，每個月需要負擔的本金加利息金額會明顯提高，因此在申請前，一定要先評估自己未來的還款能力。另一方面，若申請或延長寬限期，部分銀行可能會解讀為財務狀況較為吃緊，日後再申請其他貸款或信用卡時，被銀行婉拒的風險也可能隨之提高。

房貸寬限期常見QA

Q1：申請房貸寬限期，會影響信用嗎？
A1：申請寬限期不會直接影響信用評分，但如果寬限期間或結束後，有無法正常還款或是申請過於頻繁者，可能會影響銀行對你未來貸款的評估。

TIPS：專家建議，寬限期不等於信用不良，但會影響銀行對你還款能力的觀感。建議你在申請寬限期展延前，先評估寬限期結束後的實際還款能力，避免雖然短期紓壓、但中長期反而卻增加負擔。

Q2：寬限期到了可以展延嗎？
A2： 如果是一般銀行自行承作的房貸寬限期，基本上只要在還款期間內準時繳款，個人信用良好，通常銀行會適時給予延長寬限期，當然這也是要視個案狀況而定，通常須重新審核。
另外，申請房貸寬限期延長時需特別留意，在銀行的風險評估中，通常申請延長會被視為一種「債務協商」行為，並可能視為借款人整體「財務週轉能力轉弱」的訊號。因此，未來若再申請房屋增貸或其他大額信用貸款，銀行在審核時可能會更加保守，進而影響核貸條件或通過機率。

TIPS：專家實務上的建議，寬限期延長不是一般常態情況，而是例外；即使不會影響信用分數，但也會影響銀行對你還款能力的看法。因此，申請寬限期時，要以「一次性的短期緩衝」為原則，並事先規劃寬限期結束後的還款能力。

Q3：房貸寬限期可以還本金嗎？
A3：房貸寬限期內是否可以還本金，通常還是取決在銀行，當時與你簽訂的貸款合約條款、銀行的政策為主。通常來說允許「部分清償」，提前還本金可以減少總利息的支出，並降低寬限期結束後月付本金的壓力。在實務上，建議於申請前或寬限期間內，先向你所承貸銀行確認相關規定。

TIPS：專家建議，寬限期能不能還本金，不是看你想不想，而是看合約怎麼寫。若有計畫在寬限期內提前還本金，應同步確認是否影響後續寬限期權利或需負擔違約金。

Q4：房貸寬限期內可以賣房嗎？
A4：原則上，在寬限期內是可以賣房的，法律上沒有問題，但實際操作起來，風險和成本都很高，這些風險來自於稅率、市場行情、剩餘貸款金額與是否會產生違約金，所以大多數情況下不建議。若在寬限期內賣房(因為寬限期通常在3年)，通常會被視為短期性買賣交易，有可能會被課徵35%～45%的房地合一稅。

TIPS：專家建議，建議在出售前先試算房地合一稅與剩餘貸款金額，可多方諮詢專業房仲、代書人士，再評估是否適合於該時點出售。能不能賣房子跟寬限期無關，課徵稅率重不重，原則上跟「你持有房屋時間多久」有關。

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Q5：申請寬限期可以取消嗎？
A5：原則上，房貸寬限期是可以提前取消的(實際需視各銀行規範而定)。實務上多數銀行不會因提前結束寬限期而收取違約金，因為借款人改為房貸正常本金攤還，對銀行風險反而較低。但是否需申請手續、是否影響後續寬限期權利，仍須依各銀行政策與貸款契約內容而定。建議在申請或取消寬限期前，先向你所承貸銀行確認相關條件與可能影響的問題。

TIPS：專家觀點，取消寬限期通常不罰錢，但一旦取消，之後未必還能再申請。所以提前取消寬限期後，未來若再次申請寬限期，銀行審核通常會更加保守。


了解房貸寬限期的機制與申請條件，有助買方長期財務規劃，寬限期能讓借款人在不景氣或收入不穩定的階段維持資金流動性與財務穩定，是應對經濟波動的有效工具。不過，寬限期結束後還款壓力也將提高，提醒借款人務必謹慎評估、運用。

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