升息一碼,房貸會差多少?專家3分鐘告訴你升息對房貸利率影響!

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房產新聞

 

在今年2024年3月央行宣布,睽違2季後再度升息半碼,勢必直接影響到銀行的貸款利息,但你知道升息一碼,房貸會差多少嗎?專家就也來透過快速3分鐘,告訴你升息對房貸利率的影響,並且搞懂為什麼會升息,以及造成升息常見的5大原因喔!讓你可以選擇合適的貸款方案,以確保符合個人還款能力喔。

升息一碼,房貸會差多少?



為什麼會升息?

一般來說,「升息」代表提高基準利率,是各國中央銀行調節貨幣政策的工具之一,藉由調升提供給商業銀行資金的利率,使得商業銀行提供給民眾存款服務與借貸服務,也會提高利率,以達到調節市場貨幣流通的目標。換句話說,銀行的存款利率提高,民眾就會傾向將錢存在銀行減少消費,物價就會連帶下跌,達到抑制通膨的效果。透過升息,也使投資人融資、貸款的成本提高,市場上的流動資金也會跟著減少,刺激通貨轉向緊縮。

升息的5大原因
1. 控制通貨膨脹:升息可以抑制消費和投資,進而減少總需求,有助於控制物價上漲。
2. 維護貨幣穩定:通貨膨脹會損害貨幣的購買力,升息可以幫助穩定貨幣價值。
3. 防止資產泡沫:升息可以減緩資產價格上漲速度,降低資產泡沫化的風險。
4. 吸引資本流入:提高利率可能會吸引國外資本流入,有助於維持經濟環境。
5. 調整金融體系風險:適度的升息讓銀行謹慎放貸,降低金融體系風險。

升息有助於維護經濟穩定和金融體系健康,但升息總是常牽動著金融與消費的走向,因此升息幅度和時機,需要綜合考慮當時的經濟狀況和政策目標。



升息時,要繳納的房貸金額會落差多少?

所謂的「一碼」,是指美國聯準會(Fed)最小的升息單位,等同於0.25%;而台灣央行的最小升息單位是半碼,也就是0.125%。升息後影響到的利率種類,包括房屋貸款、信用貸款、汽車貸款等,以機動式利率受到的影響較大。

2024年3月央行宣布升息半碼(0.125%),依據金融聯合徵信中心數據顯示2023年四季全國平均貸款餘額954萬來計算,升息半碼(0.125%)對30年的房屋貸款民眾,每月約增加605元,每年則會增加7,260元的負擔。一般預估暫時不會對於房市造成太大影響,但仍要注意,如果利率持續調升,對市場的衝擊將逐漸浮現。



升息後,如何試算升息後的房貸?

若想計算升息後房貸的變化,其實目前線上有許多工具可以利用,內政部不動產資訊平台也有提供「房貸試算」計算機,民眾只要手動輸入貸款金額、各階段的房貸年利率、貸款年限和寬限期,也可以算出結果,幫助房貸族以本息平均攤還法檢視自己的繳費計畫。房貸計算公式說明如下:

每月應攤還本金與利息試算:

平均每月應攤付本息金額=每月應還本金金額+每月應付利息金額=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率

• 每月應還本金金額=平均每月應攤付本息金額-每月應付利息金額
• 每月應付利息金額=本金餘額×月利率
• 每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1} (公式中:月利率 = 年利率/12 ; 月數=貸款年限x12)

若以貸款1,000萬,貸款年限30年為例,依2023年第四季度平均房貸利率2.12%計算,平均攤還率為0.00376,因此每月應負本息為37,565元,若升息半碼房貸利率升高至2.245%,平均攤還率為0.00382,每月應負本息為38,199元,每月需多付634元利息。



貸款30年為例,用本息平均攤還法,每月還款金額試算



貸款30年為例,升息半碼後用本息平均攤還法,每月還款金額試算

升息半碼後,房貸族每月需多支付634元利息




立即線上房貸試算

升息對房貸造成的4個影響

房貸利率因為升息,每個月需償還的房貸金額也會增加,對於剛性需求的首購族,生活負擔會加重;而房東則因為成本增加,可能會在租約到期時調整租金,轉嫁成本給租客。整體而言,升息對房貸還會產生下列影響,包括:
1. 提高還款壓力:隨著利率上升,機動利率方案的購房者需要支付更多的利息,增加還款壓力。
2. 影響房市供需:利率上升造成投資成本提高或購屋壓力增加,可能使購房需求減少,導致房價下跌或物件流動速度變慢。
3. 影響投資獲利:隨著貸款成本上升,房價下降,將會影響期望透過出租或換屋帶來的利潤收益。
4. 增加貸款風險:貸款成本上升可能會使部分消費者無法承擔壓力,增加貸款違約風險,進而對銀行和整個金融系統帶來一定的壓力。


總體來說,升息對房貸可能會產生一定的負面影響,但具體影響取決於升息幅度、市場狀況和政策調控等全方面的評估,因此在申請房貸時可詳細評估利息走向,選擇合適的貸款方案,以確保符合個人還款能力。



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