第二戶限貸是什麼？3分鐘看懂央行限貸規範、限制及貸款成數！

Q: 第二戶限貸的規範限制及貸款成數？

全國適用:名下有房產有貸款要購置第二戶時，第二戶房貸成數上限5成、無寬限期、實際可貸成數依借貸金融機構為主 高價宅：第二戶房貸成數上限成、無寬限期、高價宅定義標準：台北市豪宅價格7,000萬元以上、新北市6,000萬元以上、於臺北市及新北市以外之國內地區為4,000萬元以上 第三戶以上:第三戶房貸成數上限成、無寬限期、實際可貸成數依借貸金融機構為主

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你知道央行修正了限貸規範嗎？究竟第二戶限貸是什麼呢？限制又有哪些？本文快速帶你看央行的限貸規範、限制及貸款成數等，並且瞭解針對不同地區、高價宅或是第三戶以上的特殊規定，無論是正在考慮購入第二套房產的購屋族，還是想了解房地產市場政策走向的人都請記得收納這篇，以備將來可以快速且靈活地調整購屋策略。

第二戶限貸是指在購置第二間房產時，銀行或金融機構對貸款成數及條件的限制。根據央行的規定，為了抑制投資性房產的過熱，第二戶的房貸通常會比第一戶的貸款成數，利率也可能較高，且借款人需提供更多的財務證明。央行2024年頒布的這些措施旨在降低投資風險，促進市場的穩定發展。

第二戶限貸的規範、限制及貸款成數

如果你有第二戶購屋的需求，記得也要注意自然人第二戶限貸的相關規範、限制及貸款成數等，因對象不同而有所差異，分述說明之：

全國適用
• 名下有房產有貸款要購置第二戶時，第二戶房貸成數上限調升為6成。
(央行決議，於115/3/20起將原有上限5成調升放寬為6成。)
資料來源： 中央銀行新聞稿115年3月19日央行理監事會，針對放寬自然人第二戶購屋貸款成數議題之說明
• 無寬限期
• 實際可貸成數依借貸金融機構為主

高價宅
• 第二戶房貸成數上限成
• 無寬限期
• 高價宅定義標準：台北市豪宅價格7,000萬元以上、新北市6,000萬元以上、於臺北市及新北市以外之國內地區為4,000萬元以上

第三戶以上
• 第三戶房貸成數上限成
• 無寬限期
• 實際可貸成數依借貸金融機構為主

第二戶限貸的適合對象

針對第二戶限貸條款的適合對象，簡述說明如下：

資金充裕者
該族群有足夠的資金，可支付較高的房屋頭期款，擁有穩定且充足的收入來源，能承擔每個月較高金額的貸款。

生活空間需求較大的家庭
原有住宅空間不足，需要更大或更好的居住環境的家庭，較有能力可以同時負擔兩套房產的相關開支。

規劃退休的中高齡人士
欲購買第二套房作為未來退休居所，有充足的退休金或其他收入來源。

有意換屋的購屋族
對於計劃購入新房但暫時無法出售舊房的換屋族，通常財務狀況允許短期內持有兩套房產，且央行有為換屋族制定協處措施，第2戶購屋貸款撥款後1年內，將第1戶房貸擔保品出售及完成產權移轉登記，且清償債務並塗銷第1戶房貸之抵押權，那購買的新屋便可排除五成貸款成數限制，但是，仍然不可申請寬限期。

此外，需要注意的是，雖然這些族群可能較適合考慮購入第二戶房，建議仍需謹慎評估個人財務狀況、市場走向以及長期償債能力，以確保做出最適合自己的選擇。

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第二戶限貸的兩大案例

【案例1】：

背景簡述：李先生，45歲，在台北市擁有一套自住公寓，且該公寓仍有房貸未繳清，個人信用評分良好，負債比率在合理範圍內。
購屋計劃：打算在新北市購入總價 800 萬元的小公寓
貸款成數：根據2024年9月20日後實施的央行規定，第二戶房貸成數最高只能達到五成：
• 房產總價：800萬元
• 最高可貸款金額：800萬元 × 50% = 400萬元
• 自備款：800萬元 - 400萬元 = 400萬元

總結：在第二戶限貸政策下，購屋者必須面對更嚴格的貸款成數限制和準備更多的自備款，這不僅影響了購屋者在購買第二戶房產時，必須更加謹慎檢視自身的經濟現況，充分了解這些限制，並根據自身財務狀況做出合理決策，是成功投資房地產的重要步驟。

【案例2】
背景簡述：王先生/50歲/在台北市已有一戶自住房，且該房屋已經還清貸款
購屋計劃：打算在新北市永和區購買一套高價宅，總價 6,000 萬元。
貸款成數：根據2024年9月20日後實施的央行規定，屬高價宅範疇，銀行最多只提供三成的貸款成數
• 房產總價：6,000 萬元
• 可貸款金額：6,000 萬元 × 30% = 1,800萬元
• 自備款：6,000萬元 - 1,800萬元 = 4,200萬元

總結：在第二戶限貸政策下，自費款的金額非常高，雖然購買第二戶的門檻較高，但對於財力雄厚的投資者來說，仍是一個可行的選擇，然而，建議投資者也需要謹慎評估市場風險和自身的長期財務規劃。

房貸第二戶限貸 5 大常見 QA

Q1：第二戶限貸是什麼？
A1：第二戶限貸，是指自然人名下已經有 1 戶房貸，再申請新的購屋貸款時，會受到央行選擇性信用管制限制。以目前規定，第二戶購屋貸款最高成數為 6 成，而且不得有寬限期；銀行也不能再另外用修繕、周轉金等名目，替你多加貸款。

TIPS：簡單來說，就是你買第二間房時，銀行不能像第一戶一樣給你較高成數，也不能讓你前幾年只繳利息、不還本金。

Q2：自然人第二戶限貸有哪些規範與限制？
A2：重點有三個：
第一，貸款成數上限 6 成，也就是自備款通常要拉高到 4 成左右。
第二，不能有寬限期，貸款本金與利息原則上要平均攤還，不能只繳利息。
第三，不得另外包裝成其他名目加碼貸款，像修繕貸款、周轉金貸款等，若實質用途仍是購屋，銀行仍要按央行規範辦理。

TIPS：雖然我們習慣用「第二間房」來理解做認定，做實務上銀行會看你名下房貸狀況、購屋用途、是否符合換屋條件等，不一定只看你有幾間房。

Q3：第二戶房貸成數是多少？和以前有什麼不同？
A3：目前最新政策方向是：第二戶房貸最高成數調升到 6 成，且全國一體適用。這和過去只限特定地區、且成數較高的版本已經不同。央行 2026 年 3 月的微調整重點，明確提到自然人第 2 戶購屋貸款最高成數由 5 成調升為 6 成，並擴大到全國。

TIPS：中央銀行新聞稿115年3月19日央行理監事會，針對放寬自然人第二戶購屋貸款成數議題之說明

Q4：哪些人最容易受到第二戶限貸影響？
A4：最直接受影響的，通常是這幾類人：
1. 先買新屋、舊屋還沒賣掉的換屋族
2. 名下已有一戶房貸，想再買第二間房的人
3. 資金規劃仰賴高成數貸款或寬限期的人

TIPS：不過，若屬於實質換屋自住者，經與銀行切結後，可申請排除部分限制；另外，只有因繼承取得房屋及房貸者，也有排除適用的協處措施。

Q5：第二戶限貸適合哪些對象？哪些人要特別小心？
A5：從實務上看，第二戶限貸比較適合的人：
1. 你是自備款充足的人
2. 你是收入穩定、現金流強的人
3. 你確定是長期自住或資產配置的人

但相對地，如果你是短期換屋、資金較緊、原本打算靠高貸款成數或寬限期撐過交屋期，就要特別小心。因為一旦被認定為第二戶，不只貸款額度縮小，月付金壓力也會變高。若是實質換屋者，央行目前若符合條件者可在新貸款撥款後18個月內出售舊屋，並完成移轉、清償及塗銷抵押權，便有機會排除第二戶限制。

總結來說，第二戶限貸政策是央行為了維護金融穩定而推出的重要措施，透過對貸款成數的限制和對借款人財務狀況的嚴格要求，這個打房政策可望有效地減少過度投資和市場泡沫化的風險。此外，隨著政策的逐步收緊，建議購屋者也需要更謹慎評估自身的財務狀況，在選擇購房時機和地點時，若有意購入高價住宅或在六都等熱門區域購入第二戶房。

特別要注意貸款成數的限制，確保自己有足夠的資金來應對較高額的自備款金額，也建議可以諮詢專業的房地產經紀人，讓購屋計劃獲得更多的建議參考，讓購屋族順利又安心地完成購買第二戶房子。

【更新】115/3/19 央行理監事會議決議微解封

中央銀行（3/19日）召開理監事會議決議，本次會議中決議將全國自然人第2戶購屋貸款，最高成數由5成調升為6成，將於115年3月20日起實施。

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨認為，此次理監事會議釋出善意，針對第二戶限貸令微調，為換屋族群解套，堪稱市場久違的小驚喜，算回應市場的殷殷期盼。

徐佳馨補充，央行本次跌破眼鏡，針對換屋族的成數放寬，從五成放到六成，除回應民意外，也是擔心不動產流動性受到影響，進而產生系統性風險，雖然只有一成，但對產業信心有相當幫助，也算回應市場的殷殷期盼。

大家房屋企劃研究室公關襄理賴志昶認為，如今央行針對換屋族群最在意的第2戶房貸成數，由5成放寬至6成，不僅符合各界對於「微調」的期待，也讓原本陷入僵局的買賣雙方有轉圜餘地；此外，成數調升有助於大幅減輕換屋族的自備款壓力，預計能帶動部分觀望的剛性買氣回流，讓2025年低迷的房市交易量，在2026年總算迎來久違的甘霖。