首購族買房子頭期款預算怎麼抓？1分鐘房屋貸款試算你的理想房！

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首購族第一次買房時，最重要的不只是看房價，而是先搞懂買房頭期款應該要怎麼抓、每月房貸負擔多少，以及買房過程中還會有哪些額外支出費用。透過實際買房時會遇到的QA問題，幫助首購族們快速建立完整的購屋預算觀念，避免只準備頭期款，卻忽略後續的稅費、裝潢與緊急預備金，導致買房後資金壓力過大。

A：主要可分為五大項目
1.頭期款：也就是自備款，通常是房屋總價中，銀行貸款以外需要自己先準備的金額。
2.銀行貸款：一般來說，房貸不是只看能不能貸到，還要評估每個月能夠還款的金額，還有會不會壓縮家庭的生活品質。
3.額外費用：通常來說會有額外支出的費用，例如：契稅、印花稅、地政登記規費、代書費、仲介服務費、房屋保險費等。
4.裝潢費：尤其是中古屋或老屋，通常還需要另外準備裝修、修繕與基本家電支出。
5.緊急準備金：買房後仍建議保留一筆緊急資金，避免遇到房屋修繕、失業或家庭臨時支出時，導致每月支出的現金過度吃緊。

Q：一般買房頭期款，要怎麼抓預算?

A：一般而言，頭期款估算方式是以欲購買房屋總價的20%-30%為頭期款準備金額，而實際上則會依銀行貸款成數多寡直接影響頭期款的占比。影響銀行貸款成數常見的因素如房屋種類、屋齡、坪數大小、區域..等因素納入考量；不同「房屋種類」分別可貸款成數約為：「預售屋」7-8成、「新成屋」6.5-7.5成、「中古屋」6-8成；而以不同「區域」預估可貸款成數分別為：「北部」7-8成、「中部」6.5-7成、「南部」5.5-7.5成、「東部」5.5-6成。

如果若為換屋族，面臨第二戶買賣時，準備的頭期款比例因為在115年3月起中央銀行決議，將全國自然人第2戶購屋貸款最高成數由5成調升為6成，所以購屋頭期款可抓在20%-40%為頭期款。

延伸閱讀：全國自然人第2戶購屋貸款最高成數由5成調升為6成

提醒：不過，實際可貸款成數仍須以銀行最終授信審核結果為準，建議購屋前預留充足的彈性資金，以因應貸款成數不足，或支付稅費、裝潢等其他購屋相關支出。

頭期款簡單抓法

假設你想買一間總價 1,000 萬元的房子：

• 若銀行貸款 8 成，頭期款約要準備 200 萬元
• 若銀行貸款 7 成，頭期款約要準備 300 萬元

但要注意，這裡的頭期款通常還不包含交易稅費、代書費、仲介費與裝潢費，因此實際上準備的資金通常要比單純頭期款更多。

提醒：實際各家貸款利率會依據借款人的個人信用條件、職業收入、貸款類別與擔保品，以及申辦專案而定。不同銀行的計息方式與優惠皆不相同。

建議預算觀念

比較穩健的做法是：

• 頭期款：抓房價的 20% 至 30%
• 交易雜費：另外抓房價的 3% 至 5%
• 裝潢與家具家電：依屋況另行估算

延伸閱讀：《一般買房頭期款，究竟要準備多少錢？》

我可以買多少錢的房子：

通過輸入你的收入、購屋自備款等信息，計算你可以買多少錢的房子（計算結果僅供參考）

Q：如何計算每月房貸要繳多少?

A：房貸計算是以貸款總金額、貸款利率、貸款年限及寬限期綜合計算出來，您可諮詢銀行房貸相關人員或透過網路貸款試算工具幫您計算。

輸入您貸款的本金、年限、寬限期及利率，我們可為您計算每月房貸還款金額。

Q：買房還有哪些額外費用要支出?

A：額外費用包含：仲介費、代書費、保險、稅費...等。
1. 「仲介費」又稱為：房屋買賣仲介服費，總金額合計不得超過實際成交價金的6%。此為法定最高上限，並非固定單一費率，可由雙方協議。並須在委託銷售契約書中明確記載。
通常市場上的行情，依不動產經紀業管理條例：
• 屋主：不超過成交價 4%
• 買方：不超過成交價 2%
法規來源：內政部不動產經紀業服務報酬計收標準
2. 「代書費」約1-3萬
3. 「保險費」如火災、地震險
4. 「稅費」又包含：
－契稅：建物核定契價x6%
－印花稅：土地及建物核定契價x0.1%
－登記規費：(建物核定契價+土地申報地價)x0.1%+書狀費
由於稅費計算較為複雜，您可諮詢代書協助計算亦或用網路上不動產稅率試算工具估算。

契稅：

印花稅：

計算公式參考台北市稅捐稽徵處
1.銀錢收據 = 收據金額x4/1000。
2.買賣動產契據 = 每件稅額新台幣12元。
3.承攬契據 = 契約金額x1/1000，如合約內有載明含營業稅或含稅，以扣除營業稅之金額計算。
4.設定典權、買賣、交換、贈與及分割不動產契據 = 公定契約書所載契約金額x1/1000。

登記規費：

Q：房屋裝潢的預算，通常要準備多少比較好?

A：裝潢費用常是購屋族遺漏或是低估的部分，但裝潢的好壞與日後居住及生活品質有很直接的關係，因次建議在裝潢預算估算上多思考或與同住者溝通討論。一般裝潢主要項目及建議佔比如下表

項目	佔比
家電類(如：冷氣、電視)	15%
室內設計費與裝潢施工	60-65%	拆除、清運約佔1%
		泥作約佔30%
		水電、管線約佔2%
		磁磚約佔5%
		木作約佔15%
		油漆約佔2%
		木地板約佔5%
		廚具約佔5%
		設計費與監工費約佔0.5%
家具類(如：沙發、床)	15%
軟裝潢(如：窗簾、門簾)	5-10%

此外不同房屋種類所需裝潢的範圍也有一定程度差異，如新成屋因建商基本都有提供廚房、衛浴設備，且水電管線及隔間也不需變更，因此需準備的裝潢費用也最少；若是中古屋或老屋翻新可能就會需變更格局、廚房、衛浴設備更新、管線更換甚至天花板也需更換重作需準備的施工費較高。
最後像是家電、家具、軟裝潢類也是常被忽略或是發現預算不足無法添購完整，提醒購屋族在抓整體預算時多留意這部分。